Wat moet je weten over de wet BAZ en de verplichte AOV
Er is nog veel onduidelijk over de deze nieuwe wet. Toch hebben wij de belangrijkste informatie nu alvast even voor je op een rijtje gezet. Houd er rekening mee dat de informatie nog kan wijzigen.
De Wet BAZ is een nieuwe verplichte verzekering voor zelfstandig ondernemers. Als je arbeidsongeschikt raakt (bijvoorbeeld door ziekte of een ongeluk) en niet meer het minimumloon kunt verdienen, krijg je via deze wet een maandelijkse uitkering van de overheid.
Heb je al een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Of wil je er binnenkort één afsluiten? Dan kun je mogelijk gebruikmaken van een vrijstelling via de overgangsregeling. Echter geldt de overgangsregeling tot de peildatum die waarschijnlijk in september 2025 zal worden vastgesteld.
De overgangsregeling binnen de Wet BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen) houdt in dat bestaande particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV's) voor zelfstandigen, die aan bepaalde voorwaarden voldoen, gehandhaafd mogen blijven, zonder dat de zelfstandige zich publiekrechtelijk hoeft te verzekeren. Dit betekent dat ondernemers die al een AOV hebben, onder bepaalde voorwaarden, niet verplicht zullen worden om deel te nemen aan de publieke basisverzekering.
De WET BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen) biedt een opt-out regeling, wat betekent dat zelfstandigen de mogelijkheid hebben om zich af te melden voor de verplichte publieke verzekering en in plaats daarvan een eigen AOV (Arbeidsongeschiktheidsverzekering) af te sluiten, mits deze aan bepaalde voorwaarden voldoet.
Om gebruik te kunnen maken van de opt-out regeling, moet de eigen AOV minimaal aan de volgende voorwaarden voldoen:
- De verzekering moet minimaal dezelfde dekking bieden als de verplichte verzekering van de WET BAZ.
- De verzekering moet lopen tot de AOW-leeftijd.
- De hoogte van de uitkering bij arbeidsongeschiktheid mag niet lager zijn dan die van de verplichte verzekering.
- De premie van de eigen AOV mag niet lager zijn dan die van de verplichte verzekering.
Het is momenteel nog niet definitief of de opt-outregeling zal blijven bestaan. Er zijn geluiden dat de opt-outregeling technisch complex is en mogelijk zal worden afgeschaft. Mocht de opt-out worden afgeschaft, dan betekent dit dat je verplicht wordt de verplichte verzekering van de wet BAZ af te sluiten als je nog geen AOV hebt.
| Situatie | Wat kan je het beste doen? |
| Je hebt al een AOV | Laat controleren of je huidige verzekering voldoet aan de BAZ-voorwaarden |
| Je wilt een AOV afsluiten | Regel dit vóór de invoering van de wet, houd hierbij rekening met de gestelde eisen zoals de eigenrisicoperiode tot maximaal 1 jaar. |
| Je twijfelt nog | Vraag advies op maat om risico’s én financiële gevolgen goed af te wegen. |
| Voordeel | Uitleg |
| Inkomen bij ziekte of ongeval | Je krijgt 70% van je gemiddelde inkomen uitgekeerd, tot maximaal het minimumloon. |
| Betaalbare premie; | De premie is ongeveer 6,5% van je winst, met een maximum van circa €195 per maand (2024). Deze premie is aftrekbaar bij de belasting. |
| Iedereen is verzekerd | Ook als je nu moeilijk een AOV kunt afsluiten (bijvoorbeeld door leeftijd of gezondheid), ben je toch verzekerd. |
| Opt-out mogelijk | Heb je al een goede particuliere AOV? Dan hoef je niet mee te doen, als je aan bepaalde voorwaarden voldoet. |
| Eerlijk speelveld | Alle zelfstandigen krijgen dezelfde basisbescherming, net als werknemers via hun werkgever. |
| Nadeel | Uitleg |
| Wachttijd van 1 jaar | Je krijgt pas een uitkering na 52 weken (1 jaar) arbeidsongeschiktheid. Je moet dus zelf een buffer of aanvullende verzekering hebben voor het eerste jaar. |
| Beperkte uitkering | De uitkering is maximaal het minimumloon. Als je hogere vaste lasten hebt, is dat mogelijk niet voldoende. |
| Verplichte deelname | Je moet meedoen, tenzij je een vergelijkbare particuliere verzekering hebt. Je kunt dus niet zelf kiezen of je het nodig vindt. |
| Niet direct ingevoerd | De wet wordt pas over een paar jaar ingevoerd. Tot die tijd moet je zelf iets regelen. |
| Ziekmelding | Bij ziekmelding bij deze verzekering wordt gekeken naar alle soorten arbeid dus niet alleen het beroep wat je uitoefende of waar je voor opgeleid bent. |
| Voordeel | Uitleg |
| Ruimere dekking mogelijk | Je kunt een hoger bedrag verzekeren dan het wettelijk minimum (bijv. tot 80% van je volledige inkomen in plaats van alleen tot het minimumloon). |
| Snellere uitkering mogelijk | Bij veel AOV's kun je kiezen voor een kortere wachttijd (bijvoorbeeld 1 of 3 maanden), terwijl de BAZ pas uitkeert na 1 jaar. |
| Vrijstelling van de BAZ-plicht | Als je verzekering voldoet aan de voorwaarden, hoef je niet mee te doen aan de publieke regeling. |
| Medische acceptatie nu nog mogelijk | Nu ben je nog vrij in je keuze van verzekeraar en voorwaarden. Na invoering van de BAZ kan dat beperkter worden. |
| Geen dubbele premie | Met een geldige AOV betaal je geen premie aan het UWV én houd je je eigen dekking. |
| Tijdig regelen voorkomt verplichting | Door vóór invoering een goede AOV af te sluiten, voorkom je dat je automatisch in het publieke stelsel valt. |
| Nadeel | Uitleg |
| Strikte voorwaarden voor overgang of op-out | De verzekering moet voldoen aan o.a. minimale dekking, wachttijd (max. 1 jaar) en doorlopen tot min 55 jaar(overgangregeling voor bestaande aov). |
| Medische keuring vereist | Particuliere AOV vereist een medische acceptatie; niet iedereen wordt zonder meer geaccepteerd. |
| Hogere premie mogelijk | Een uitgebreide AOV (met hogere dekking en kortere wachttijd) kost vaak meer dan de publieke BAZ-premie. |
| Verzekering moet stabiel blijven | Als je verzekering stopt, verandert of niet meer voldoet aan de voorwaarden, vervalt de vrijstelling en val je alsnog onder de BAZ. |
| Complexere vergelijking | Het is lastig om zelf te beoordelen of je AOV voldoet aan de wettelijke eisen voor vrijstelling. |
